בעבור מבוטחים רבים, דירת המגורים היא הנכס היקר ביותר המצוי בבעלותם, ונדרשה להשקעת הון אישי שנחסך בעמל רב, לצד התחייבות להלוואת דיור אשר משולמת בהחזרים חודשיים לאורך עשרות שנים.
רכישת ביטוח דירה נועדה להבטיח הגנה על הנכס, וקבלת פיצוי מתאים במקרה של נזקים למבנה, על ידי כל גורם ומכל סיבה אפשרית.
קיימים מספר סוגים עיקריים לפוליסת ביטוח דירה:
ביטוח מבנה- ביטוח מבנה הוא ביטוח המגן על המבנה מפני מגוון סיכונים:
• תיקון נזקי רטיבות
• כיסוי לנזק למתקנים דוגמת דוד שמש או דוד חשמלי בדירה.
• כיסוי לנזקים אשר נגרמו לצד שלישי כתוצאה מתקלה/אירוע בדירה המבוטחת.
• כיסוי ותיקון נזקי איטום.
חשוב לציין כי חלק מן הכיסויים האמורים אינם מצויים בפוליסת הבסיס לביטוח הנכס, וחשוב להיוועץ בסוכן הביטוח בעת תכנון ובניית הפוליסה, במטרה לכלול כיסויים רלוונטיים וחשובים, ולהימנע מכיסויים מיותרים או כפולים, המיושמים בפוליסות אחרות הנוגעות לדירה.
ביטוח רכוש- ביטוח המעניק כיסוי ביטוחי לרכוש בעל ערך הקיים בדירה ובמתקניה, תחת תקרת כיסוי התואמת את היקף ושווי הרכוש הקיים בדירה.
ביטוח רכוש מיועד להבטיח פיצוי כספי בשווי הרכוש הניזוק, בשל מגוון אירועים אפשריים, בדומה לאלה הזוכים לכיסוי בביטוח הנכס:
• רכוש שאבד ו/או ניזוק באירועי אש ושריפה.
• רכוש שניזוק בשל הצפה, שיטפון ונזקי מים, כתוצאה מנזק לתשתיות המבנה או נזקי טבע.
• רכוש שניזוק בעת רעידת אדמה.
• רכוש שנגנב בשל אירוע פריצה או שוד.
ביטוח המבנה המתקיים לטובת המשכנתא יספק כיסוי ביטוחי במקרה של שריפה, הצפה או נזקים אחרים למבנה הנדרשים לתיקון. יחד עם זאת, ביטוח זה מוגבל בסכום תקרת הביטוח הנקבעת ביחס לערך המשכנתא ולא ביחס לשווי הפועל, ובמקרה של נזק מהותי דוגמת קריסת מבנה ברעידת אדמה, הפיצוי יועבר לבנק ולא לבעל הנכס.
מטרת פוליסות ביטוח דירה הן שיפוי- השבת המצב לקדמותו עבור המבוטח. מסיבה זו, במקרה של אירוע ונזק לדירה, לא ניתן להיפרע מעבר לשווי הדירה ו/או התכולה כפי שנקבע, ורכישת ביטוחים כפולים הם בבחינת כפל ביטוחי יקר ללא סיבה.
במקרה בו נגרם נזק מוחלט למבנה, בעלי הדירות נותרים בעלי הזכויות על הקרקע ונדרשת השתתפות ומסוגלות של כולם לצורך בניה מחדש. במקרה בו בעל דירה שאינו מבוטח ואינו יכול לממן את חלקו, מומלץ לבדוק אל מול חברת הביטוח קיום של כיסוי מתאים שיאפשר למבוטח פיצוי מוגדל בגין חלקו בקרקע ורכישת נכס במקום אחר.
על בעל הדירה המשכיר חלה האחריות לשלמות הנכס ולמבנה ועל כן רכישת ביטוח מבנה תהיה באחריותו. אין חובה ברכישת ביטוח כזה, אולם ללא ביטוח מבנה ייאלץ בעל הדירה לשאת בנזקים במקרה של אירוע מסוג שריפה, הצפה, רעידת אדמה וכדומה.
אקורד סוכנות לביטוח בע״מ
רחוב השקמה 2, ת.ד. 18, אזור.
03-6257555 טלפון: 9003*
info@accord-ins.com
ביטוח רכוש נותן מענה למוצרי חשמל, אלקטרוניקה ודיגיטל, פרטי ריהוט, תכשיטים, מוצרי אומנות, ואף כסף מזומן.
רכישת ביטוח רכוש לדירה כרוכה בהזמנת נציג חברת הביטוח לביצוע שערוך, אומדן ורישום של שווי הנכסים בדירה, וקביעת תקרת פוליסת ביטוח רכוש מתאימה, ותחשיב פרמיה המתבסס הן על שווי הרכוש בנכס, והן על תחשיבי סיכונים אחרים.
רכישת חפצים יקרי ערך נוספים לאחר שערוך זה ובתקופת הביטוח, מצריכה עדכון של חברת הביטוח ובמקרים מסוימים גם הצגת תיעוד לרכישה דוגמת קבלת תשלום.
ביטוח משכנתא הוא ביטוח דירה אשר הלווה נדרש על ידי הבנק ברכישתו, ומיועד למעשה להבטיח את השבת הלוואת המשכנתא לבנק, במקרה של נזק למבנה או במקרה של מות הלווה.
ביטוח משכנתא מורכב מביטוח לדירה מסוג ביטוח נכס, אלא שבשונה מרכישה עצמאית של הביטוח במסגרתה בעל הנכס ורוכש הביטוח הוא גם המוטב, ביטוח הדירה במסגרת ביטוחי משכנתאות מחייבים את רישום הבנק כמוטב בפוליסה.
שינוי נוסף בין ביטוח מבנה פרטי לביטוח מבנה למשכנתא הוא בסכום הכסף המבוטח: בעוד שבעל הנכס הרוכש ביטוח ירצה לבטח את מלוא שווי הנכס, במטרה לקבל מענה מלא במקרה של אירוע ביטוחי, ביטוח הדירה במסגרת משכנתא יתייחס לערך הלוואת הדיור בלבד. מאחר והבנקים נוטים לדרוש הון עצמי בהיקף בן עשרות אחוזים, ולספק אחוז מימון מוגבל ללווים, גם תקרת הכיסוי הביטוחי תהיה נמוכה יותר, וכתוצאה מכך עלות הפרמיה החודשית.
לצד ביטוח הדירה, ביטוח משכנתא דורש גם רכיב ביטוח חיים עבור הלווים, כאשר הבנק הוא המוטב בפוליסה.
כיסויים חשובים וכיסויים אופציונליים בביטוח דירה
בעת רכישת ביטוח דירה נהוג לחשוב על שווי הרכוש והפיצוי שיידרש במקרה וזה יינזק. ביטוחי הדירה המתקדמים מתוכננים באופן שמכיר בשלל סיכונים נוספי הנוגעים במישרין ובעקיפין בשימוש בנכס המבוטח.
בין הכיסויים הניתנים במסגרת הרחבות לפוליסות מסוג ביטוח דירה:
כיסוי מסוג סכום ביטוח נוסף הוא הרחבה לביטוח הנכס, אשר נקבע על פי שווי הדירה על פי הערכת שמאי. הסכום הנוסף מיועד לפצות על פער שעשוי להיווצר בין שווי השוק של הדירה לבין עלויות הבינוי מחדש במקרה של נזק מהותי בהיקף העולה על 70%.
כיסוי זה כולל גם רכיב המאפשר רכישת נכס חדש כחלופה לבינוי מחדש במקרה ובינוי כזה לא אפשרי, כמו גם פיצוי כספי בגין עלויות דיור חלופי בתקופת הבינוי.
ביטוח דירה לבניין מגורים מבטיח פיצוי בגין שווי הנכס הבנוי עבור המבוטח, ללא ערך הקרקע אשר נותרת על כנה ומאפשרת את המשך הבינוי. מורכבות מוכרת בענף נוגעת למקרים בהם לא כל הדיירים בבניין המשותף מבוטחים בביטוח נכס, ונוצר מצב בו לחלק מן הדיירים אין אפשרות לעמוד במימון חלקם בהקמת המבנה והדירות מחדש. במטרה להימנע מהליכים משפטיים, תביעות אישיות ובוודאי בגין שכנים המצויים במצוקה כלכלית אף גדולה יותר בשל אי רכישת כיסוי ביטוחי מתאים, מתאפשרת רכישת רכיב ביטוחי מסוג כיסוי ערך הקרקע. כיסוי זה מעניק למבוטח פיצוי כספי בגין חלקו בבעלות על הקרקע, בנוסף לכיסוי בגין הנכס הבנוי, ומאפשר לו רכישת נכס חלופי.
ביטוח צד ג’ עשוי להתלוות לביטוח הנכס או להוות רכיב נפרד, וכולל כיסוי ביטוחי בעבור פגיעה בגוף או ברכוש לצד שלישי השוהה בדירה.
ביטוח חבות מעבידים לדירה הוא ביטוח המיועד לספק כיסוי מפני נזקי גוף אשר עשויים להיגרם לעובדים בדירה, אשר שוהים בדירה למטרות תחזוקה ומשק בית, דוגמת: עבודות גינון, עבודות תחזוקה, עבודות בישול וניקיון, טיפול סיעודי ושירותים דומים.
ביטוח זה אינו מעניק כיסוי ביטוחי לעובדים כאשר הדירה משמשת כמרחב עסקי, ומקרה כזה מחייב רכישת ביטוח עסקי מתאים.
מבוטחים אשר מחזיקים בתכשיטים יקרי ערך נוטים גם לענוד אותם ולהתהדר בהם, ובעוד שביטוח הרכוש הבסיסי מספק כיסוי ביטוחי לתכשיטים הללו כאשר אלו ניזוקו או נגנבו במסגרת אירוע ביטוחי אשר התרחש בין כותלי הדירה המבוטחת, הרחבת הכיסוי מאפשרת קבלת פיצוי גם במקרה של גניבה או אובדן התכשיטים מחוץ לדירה.
פוליסת ביטוח רכוש מספקת כיסוי גם עבור כסף מזומן, אולם לרוב מקצה עבור רכיב זה אחוז נמוך במיוחד משווי הפוליסה כולה. תחשיב זה מתבסס על העובדה כי מרבית המבוטחים נוהגים להחזיק ברכוש יקר ערך בשווי גבוה באופן ניכר והרגלי האחזקה בכסף מזומן. מבוטחים בעלי תחומי עיסוק אשר כוללים תקבולים ואחזקה בכסף מזומן בהיקף נרחב, יכולים להרחיב את היחס שיינתן לכסף מזומן בפוליסה, במטרה להבטיח פיצוי מידי במקרה של גניבה, שוד, אירועי פשיעה, שריפה, הצפה ואירועים אחרים שגרמו לנזק או לאובדן של הכסף.
כיסוי מסוג זה כרוך בתשלום פרמיה גבוהה יותר בשל הסיכון המוגבר.
סוכנות הביטוח אקורד היא בין סוכנויות הביטוח הגדולות בישראל, המספקת מעטפת ביטוחית נרחבת ומלאה למבוטחים, באמצעות צוות מומחי ביטוח מובילים, המביאים יכולת מקצועית, ידע, ניסיון ויכרות עם כלל הפוליסות והכיסויים המוצעים בשוק. סוכני הביטוח באקורד פועלים אל מול כל חברות הביטוח, תוך מיצוי הכיסויים, ההטבות וכוח הקניה שמביאה סוכנת ביטוח גדולה.
Copyright MOZOM DESIGN 2023, All Rights Reserved
